Δεν μπορείτε να αποθηκεύσετε πολύ στο 401 σας (k) για συνταξιοδότηση


Δεν μπορείτε να αποθηκεύσετε πολύ στο 401 σας (k) για συνταξιοδότηση

Ένας από τους λόγους για τους οποίους ξεκίνησα το Φόρουμ Οικονομικών Σαμουράι ήταν να επεκτείνω τον αριθμό των θαυμάσιων συζητήσεων που έχουμε σε αυτό το site. Αντί να με αφήσει να υπαγορεύσω αυτό που μιλάμε για κάποια συγκεκριμένη ημέρα, η κοινότητα παίρνει να αποφασίσει τι θέλει, όποτε θέλει.

Το FSF είναι σαν να φτάνεις στην οικονομική ανεξαρτησία για το περίεργο μυαλό σου!

Για παράδειγμα, ένας David Financial μέλος του φόρουμ Samurai, αναρωτιέται αν είναι δυνατό να έχει πάρα πολύ στον λογαριασμό της οικογένειάς του 401 (k). Εδώ γράφει:

Η σύζυγός μου και εγώ είμαστε και τα δύο περίπου 50 ετών. Θέλουμε να είμαστε σε θέση να συνταξιοδοτηθούν στα 55. Συνεισφέρουμε 401 (k) ετησίως και έχουμε ένα αρκετά καλό κομμάτι σε 401K – περίπου $ 2.5M σήμερα.

Βρισκόμαστε στη μέγιστη φορολογική κλίμακα, οπότε η μείωση του εισοδήματός μας με συνεισφορές 401 (k) είναι ελκυστική.

Έχουμε περίπου $ 700K σε λογαριασμούς μετά από φόρους και $ 100K σε Roth IRAs.

Οι τρέχουσες σκέψεις μου είναι να μετατρέψω τουλάχιστον μερικές από τις 401 (k) s για να αναποδογυρίζουν IRAs, τότε Roth IRAs με την πάροδο του χρόνου, αφού συνταξιοδοτηθούν και έχουν χαμηλότερο εισόδημα.

Προς το παρόν, είναι καλύτερα να συνεχίσουμε να φτάνουμε τα 401 (k) s ή να σταματήσουμε να κάνουμε συνεισφορές 401 (k) και να αρχίσουμε να κάνουμε συνεισφορές Roth 401 (k) που θα μας κοστίζουν 37% φόρο επί 52.000 δολαρίων επιπλέον φορολογητέου εισοδήματος) αλλά μπορεί να μας ωφελήσει στο μέλλον;

Εξοικονομήστε πάρα πολλά ή υπερβολικά λίγα στα 401 σας (k)

Για αρχάριους, συγχαρητήρια σε αυτούς για τη συσσώρευση συνδυασμένου ποσού των $ 2,5 εκατομμυρίων 401 (k) στα 50. Σύμφωνα με τον συνιστώμενο οδηγό 401 (k), αυτό το ζευγάρι κάνει εξαιρετικά καλά.

Το τελευταίο 401 (k) Υπόλοιπο ανά ηλικία έναντι συνιστώμενου υπολοίπου για μια άνετη συνταξιοδότηση

Με τα χρόνια, έχω πάρει τόσο πολλή ώθηση από τους νεότερους ανθρώπους που πιστεύουν ότι οι 401 (k) από τις ηλικιακές μου συστάσεις είναι παράλογες. Όμως, καθώς αυτοί οι νεότεροι αναγνώστες μεγαλώνουν, συνειδητοποιούν τι είναι δυνατόν με το χρόνο, αυξάνοντας τις αποδόσεις και τις εταιρικές αντιστοιχίες.

Έτσι για όλους όσους έχετε νεαρά όπλα εκεί έξω που απλά κάνουν δικαιολογίες γιατί δεν είστε εκεί ή γιατί δεν θέλετε να σώσετε περισσότερα, παρακαλώ τραβήξτε τα κεφάλια σας ευθεία. Διαφορετικά, ίσως να ξυπνήσετε 10 χρόνια από τώρα πικρή δεν έχετε επιλογές δεδομένης της έλλειψης κεφαλαίων σας.

Δεν το maxing σας 401 (k) είναι κάτι που δεν έχω σκεφτεί ποτέ πριν, επειδή πάντα πιστεύω ότι περισσότερα είναι καλύτερα μέχρι τουλάχιστον το ομοσπονδιακό όριο φορολογίας ακινήτων. Επί του παρόντος, το ομοσπονδιακό όριο φορολογίας ακινήτων είναι 11,4 εκατομμύρια δολάρια ανά άτομο. Ως εκ τούτου, υπάρχουν πολλά περιθώρια για τους περισσότερους ανθρώπους να συνεχίσουν να συσσωρεύονται προτού καταβάλουν 40% ομοσπονδιακό φόρο θανάτου.

Είναι πολύ καλύτερο να αποσυρθείς με λίγο περισσότερο από λίγο. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε στα 60 και 70 σας είναι να επιστρέψετε στη δουλειά.

Αλλά πρώτα, ας ακούσουμε μερικές μεγάλες προοπτικές από δύο μέλη του Φόρουμ FS σχετικά με αυτό το θέμα. Τότε θα ολοκληρώσω με τις τελευταίες μου σκέψεις.

Ναί. Μπορείτε να αποθηκεύσετε πολύ στο 401 σας (k)

Ακολουθεί μια απάντηση από το Money Ronin:

Η απάντηση είναι "ναι, απολύτως", αν και αυτό που μετράει πάρα πολύ εξαρτάται από την προσωπική σας φορολογική κατάσταση τώρα και στο μέλλον.

Το προφανές μειονέκτημα είναι ότι τελικά θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους και κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τους μελλοντικούς φορολογικούς συντελεστές. Επίσης, θα αναγκαστείτε να πάρετε μια ελάχιστη απαιτούμενη διανομή (RMD) στα 70-1 / 2 ακόμα κι αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα.

Τελικά, αυτό είναι που πραγματικά με έκανε να σκεφτώ δύο φορές για το maxing μου 401 (k) να προχωρήσουμε. Συναντήθηκα με έναν σύμβουλο πλούτου / προγραμματιστή περιουσίας. Ανέφερε ότι ό, τι έχω, παίρνει μια βαθμιαία φορολογική βάση όταν περάσω, οι 401 (k) και οι παραδοσιακοί IRA δεν το κάνουν.

Εάν τα σχέδια συνταξιοδότησης χρηματοδοτούνται με δολάρια προ φόρων, είναι 100% φορολογητέα στους κληρονόμους μου μόλις αρχίσουν να χρεώνουν τα χρήματα.

Η συμβουλή του κτηματομεσίτη ήταν ότι εάν σχεδίαζα να κληροδοτήσω οτιδήποτε για φιλανθρωπία, θα κληρονομήσω πρώτα το 401 (κ) και θα αποφύγω τα φορολογικά ζητήματα.

Προσωπικά, μου αρέσει να διανέμω τον κίνδυνο φορολόγησης τοποθετώντας τα χρήματά μου σε διάφορους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, IRAs, 401 (k) s και Roth IRAs.

Δεν είμαι επαγγελματίας που σχεδιάζει φορολογικά ή ακίνητα, οπότε ελπίζω ότι άλλα άτομα μπορούν να επιβεβαιώσουν ή να αρνηθούν αυτές τις πληροφορίες.

Όχι, δεν μπορείτε ποτέ να έχετε αρκετό χρόνο στο 401 (k)

Εδώ είναι μια άλλη προοπτική από το Fat Tony:

Συγχαρητήρια για τη μεγάλη συσσώρευση! Είμαι βέβαιος ότι γνωρίζετε για την κλίμακα μετατροπής Roth IRA και όλους τους σχετικούς αριθμομηχανές στο διαδίκτυο.

Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια, ακόμη και αν λάβετε υπόψη την τρέχουσα αναλογία φορολογικής απόσβεσης έναντι της φορολογικής εξοικονόμησης, θα εξακολουθούσα να λαμβάνω τακτικές συνεισφορές 401 (k) αν βρίσκεστε στην ομοσπονδιακή κατηγορία 37%.

Οι επενδύσεις σας μετά από φόρους ύψους $ 700K είναι απίθανο να δημιουργήσουν υπερβολικό εισόδημα και πιθανότατα θα είστε σε πολύ χαμηλή φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότηση για να πραγματοποιήσετε μετατροπές IRA σε ποσοστό 22% και 24% (μερισματική απόδοση 2% επί μετοχών = $ 35 Κ / έτος κυρίως εισόδημα από μερίσματα).

Οι φορολογικές αγκύλες δεν έχουν την τάση να ανεβαίνουν μέχρι το 2026, αν και ποιος ξέρει τι είναι το μέλλον – είναι απίθανο οι παντρεμένοι φορολογούμενοι κάτω από $ 100 / 150K να πετάξουν πάνω από το 37%, οπότε θα πρέπει να κάνετε τις μετατροπές Roth για λίγο και να προχωρήσετε αν αναβάλλετε τους φόρους.

Η φορολογική διαφοροποίηση είναι χρήσιμη, αλλά νομίζω ότι αυτή η προσέγγιση κοντά στη συνταξιοδότηση και στο μέγιστο επίπεδο του υπολογισμού είναι απλή. Ποιος είναι ο φορολογικός κίνδυνος που είστε διατεθειμένος να αναλάβετε έναντι του ποσού που είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε εκ των προτέρων;

Μπορείτε να δοκιμάσετε να δημιουργήσετε μια προσομοίωση με διάφορα φορολογικά αποτελέσματα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, αν και πρόκειται για μια άσκηση στην κρυστάλλινη σφαίρα.

Σχετικά: Τα μειονεκτήματα ενός Roth IRA: Δεν είναι όλα όσα φαντάζει

Συνεχίστε να συμβάλλετε στο 401 (k)

Με βάση αυτές τις δύο καλά μελετημένες απαντήσεις, η σοφή κίνηση είναι για αυτό το ζευγάρι να συνεχίσει να ξεπερνά τα 401 (k) s. Σε πέντε χρόνια, τα 401 (k) τους θα ενισχυθούν από τουλάχιστον άλλες 190.000 δολάρια προκαταβολικών φόρων που θα είχαν φορολογηθεί με 70.300 δολάρια αν δεν συνεισέφεραν.

Μόλις συνταξιοδοτηθούν στην ηλικία των 55 ετών, μπορούν απλώς να ζήσουν από τους 700.000 δολαρίων σε λογαριασμούς επενδύσεων μετά από φόρους μέχρι το 59 1/2, όταν μπορούν να ξεκινήσουν να αποχωρούν από το 401 (k) χωρίς ποινή. Τα $ 700.000 θα παράγουν μόνο $ 28.000 ετησίως σε εισόδημα με επιτόκιο 4%. Ως εκ τούτου, το ζευγάρι θα πρέπει πιθανότατα να τρώνε στο κύριο.

Εναλλακτικά, το ζευγάρι θα μπορούσε να ακολουθήσει το "Rule Of 55" αν δεν θέλουν να περιμένουν μέχρι 59 1/2 για να αρχίσουν να παίρνουν χρήματα από τα σχέδιά τους.

Ο κανόνας των 55 επιτρέπει σε έναν υπάλληλο ο οποίος απολύεται, απολύεται ή αποχωρεί από την ηλικία των 55 έως 59 1/2 για να τραβήξει χρήματα από το σχέδιο 401 (k) ή 403 (b) χωρίς ποινή. Αυτό ισχύει για τους εργαζόμενους που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους οποτεδήποτε κατά τη διάρκεια ή μετά το έτος των 55ων γενεθλίων τους.

Ο κανόνας των 55 ισχύει μόνο για τα στοιχεία ενεργητικού του 401 (k) ή 403 (b) -της οποίας επενδύσατε, ενώ βρισκόσασταν στη δουλειά που σκέφτεστε να αποχωρήσετε σε ηλικία 55 ετών και άνω. Αν έχετε χρήματα σε πρώην 401 (k) ή 403 (b), δεν είναι επιλέξιμο για την απαλλαγή από την πρόωρη απόσυρση.

Φυσικά, αν είσαι έξυπνος και χρειάζεσαι πραγματικά τα χρήματα, απλά θα συνδυάσεις τα υπόλοιπα 401 (k) σου σχέδια στο βασικό σου σχέδιο προτού θέσεις τον κανόνα των 55.

Μια άλλη στρατηγική που πρέπει να εξεταστεί είναι το άρθρο 72 (t), γνωστό και ως απαλλαγή από την ουσιώδη ισότητα περιοδικών πληρωμών ή SEPP.

Για να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον κανόνα διανομής, θα αρχίσετε πρώτα να υπολογίζετε το προσδόκιμο ζωής σας και, στη συνέχεια, να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον αριθμό για να υπολογίσετε πέντε ουσιαστικά ίσες πληρωμές από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης για πέντε συνεχή έτη πριν από την ηλικία των 59 1/2.

Η τελική στρατηγική είναι η διαπραγμάτευση μιας αποχώρησης προκειμένου να παρασχεθεί ένας οικονομικός διάδρομος στη συνταξιοδότηση. Με 2,5 εκατομμύρια δολάρια στις συνδυασμένες 401 (k) s, είναι πιθανό αυτό το ζευγάρι να ήταν με τους αντίστοιχους εργοδότες τους για ένα σημαντικό χρονικό διάστημα. Εάν δεν υπάρχει σύνταξη εταιρείας, τότε είναι οι πρώτοι υποψήφιοι για να λάβουν αποζημίωση λόγω των χρόνων πίστης τους.

Αν σκοπεύετε να σταματήσετε την εργασία σας οπωσδήποτε σε 55 χωρίς σύνταξη, τότε ίσως και να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε αποζημίωση. Ένα πακέτο αποζημίωσης συνήθως αντιστοιχεί σε 1-3 εβδομάδες αμοιβής ετησίως για κάθε έτος εργασίας.

Εάν το ζευγάρι μαζί κέρδισε 700.000 δολάρια ετησίως και εργάστηκε στη δουλειά τους για 20 χρόνια, θα μπορούσαν ενδεχομένως να λάβουν μισθό 25 έως 75 εβδομάδων αξίας $ 269.230 – $ 807.692 συν επιδοτούμενη υγειονομική περίθαλψη.

Συμπέρασμα: Πάντα μεγιστοποιήστε τα 401 (k) σας, ειδικά εάν είστε σε υψηλότερο περιθωριακό φόρο εισοδήματος. Επωφεληθείτε από την αναστολή των φορολογικών απαιτήσεων και την αντιστοίχιση επιχειρήσεων. Έχετε πολλές οικονομικές επιλογές προτού αντιμετωπίσετε το χτύπημα του 401 (k) σας νωρίς με ποινή 10%.

Εάν έχετε οποιαδήποτε άλλη ερώτηση, μπορείτε να επισκεφθείτε την ενότητα Οικονομικές συμβουλές στο FS Forum.

Σχετικές αναρτήσεις:

Ποσά Επενδύσεων μετά την Φορολογία κατά ηλικία να συνταξιοδοτηθεί νωρίς άνετα

Πώς να μειώσετε τα επιπλέον τέλη στο 401 (k) σας αμέσως

Αναγνώστες, ο καθένας αισθάνεται έντονα ενάντια στο maxing τους 401 (k); Εάν ναι, γιατί;

<! –

->