Τύποι στεγαστικών δανείων Κατανόηση του τρόπου λειτουργίας κάθε τύπου υποθηκών


Τύποι στεγαστικών δανείων με κλειδιά σπιτιών και αριθμομηχανή υποθηκών

Σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι; Με τις εκκρεμείς πωλήσεις κατοικιών να αυξάνονται και οι νέες αγορές μίας οικογένειας αναμένεται να αυξηθούν πάνω από 18% μέχρι τα τέλη του 2019, δεν είστε ο μόνος. Ωστόσο, η διαδικασία μπορεί να μην είναι τόσο απλή όσο νομίζετε.

Κάτι τόσο συνηθισμένο όσο η χρηματοδότηση της αγοράς σας είναι το συναρπαστικό μυαλό με τον αριθμό των διαθέσιμων επιλογών. Από τους ιδιωτικούς δανειστές σε δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, είναι δύσκολο να γνωρίζουμε ποιο είναι το σωστό για εσάς.

Κατανοώντας τους διαφορετικούς τύπους στεγαστικών δανείων

Τύποι στεγαστικών δανείων με κλειδιά σπιτιών και αριθμομηχανή υποθηκώνΗ γνώση του προϋπολογισμού σας και η εξοικονόμηση για μια προκαταβολή είναι μόνο μέρος της εξίσωσης. Η πραγματική μαγεία συμβαίνει όταν συγκρίνετε τα είδη των στεγαστικών δανείων για να δείτε τι είναι καλύτερο για την κατάστασή σας.

Πριν πάρετε τον ταύρο από τα κέρατα, εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε τύπου υποθήκης. Η πραγματοποίηση της εργασίας σας μπροστά από το χρόνο θα σας βοηθήσει να ξέρετε τι να περιμένετε όταν ήρθε η ώρα να υποβάλετε μια προσφορά.

Υποθήκες σταθερού επιτοκίου

Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι τα πιο εύκολα κατανοητά. Το επιτόκιο παραμένει το ίδιο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Είτε έχετε υποθήκη 15, 20 ή 30 ετών, η πληρωμή κεφαλαίου και τόκου σας δεν θα αλλάξει.

Πλεονεκτήματα: Δεδομένου ότι κλειδώνει με το επιτόκιο σας, δεν υπάρχει λόγος να ανησυχείτε για διακυμάνσεις των επιτοκίων που επηρεάζουν το ποσό της πληρωμής σας. Αυτό καθιστά ευκολότερο τον προϋπολογισμό των δαπανών σας από μήνα σε μήνα, επειδή η πληρωμή υποθηκών παραμένει η ίδια.

Μειονεκτήματα: Το επιτόκιο που πληρώνετε με δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι υψηλότερο. Με περισσότερα χρήματα που πηγαίνουν προς τα τέλη τόκων, μπορεί να χρειαστεί περισσότερο χρόνο για να οικοδομήσουμε ισότητα στο σπίτι σας. Και αν η αγορά πέφτει κατακόρυφα, θα μπορούσατε να παραμείνετε κολλημένοι να πληρώνετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον από το σημερινό επιτόκιο.

Αν θέλετε να σχεδιάσετε και να αποκτήσετε μεγαλύτερο έλεγχο των οικονομικών σας, η σταθερότητα της πληρωμής μιας πίστωσης σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι τέλεια. Οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου είναι επίσης καλές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που σκοπεύουν να παραμείνουν εκεί για το μεγαλύτερο μέρος της περιόδου δανεισμού, δεδομένου ότι μπορεί να πάρει λίγο χρόνο για να αυξηθεί η ισότητα.

Υποθήκες μεταβλητής τιμής

Στο αντίθετο τέλος του φάσματος είναι τα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου. Σε αντίθεση με ένα σταθερό επιτόκιο, οι μεταβλητές τιμές μπορούν να κυμανθούν με τις αλλαγές στην αγορά. Μια δημοφιλής επιλογή σε αυτή την κατηγορία είναι η υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Με αυτά τα ποσοστά εκκίνησης είναι χαμηλότερα αλλά μπορούν να αυξηθούν.

Πλεονεκτήματα: Πληρώνοντας χαμηλότερα τέλη τόκων μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα κάθε μήνα, η οποία μπορεί να προσθέσει μέχρι σημαντικές αποταμιεύσεις κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Η οικοδόμηση μετοχών γίνεται ευκολότερη και με χαμηλό επιτόκιο.

Μειονεκτήματα: Εάν η αγορά βλέπει περιόδους αυξανόμενου ενδιαφέροντος, η πληρωμή σας μπορεί να φτάσει στα ύψη. Το υψηλότερο κόστος θα μπορούσε να σας κάνει να αγωνίζεστε, οδηγώντας σας σε αθέτηση.

Με μικρότερο ενδιαφέρον που συμβάλλει στην αύξηση της ισότητας, τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι μεγάλα αν δεν σχεδιάζετε να ζείτε εδώ περισσότερο από μερικά χρόνια.

Δάνειο FHA

Ως δάνειο που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση, η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA) βοηθά περισσότερα από ένα εκατομμύριο ανθρώπους να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού κάθε χρόνο. Μια υποθήκη FHA διαθέτει χαμηλότερη προκαταβολή και πιο επιεικούς πιστωτικές απαιτήσεις.

Πλεονεκτήματα: Τα δάνεια FHA είναι διαθέσιμα στους δανειολήπτες με βαθμολογία FICO μόλις 500, αλλά θα χρειαστείτε μια προκαταβολή 10% εάν η βαθμολογία είναι μικρότερη από 579. Εάν η βαθμολογία σας είναι 580 ή υψηλότερη, πρέπει μόνο να μειώσετε το 3,5% πληρωμή. Αυτό καθιστά ευκολότερη την απόκτηση χρηματοδότησης αν έχετε δυσκολίες να λάβετε άλλα είδη υποθηκών.

Μειονεκτήματα: Το FHA περιορίζει το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας στις Η.Π.Α. Για μια μονοκατοικία, δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα από $ 314.827 σε περιοχή χαμηλού κόστους ή $ 726.525 σε περιοχή υψηλού κόστους. Υπάρχουν κάποιες ειδικές εξαιρέσεις, αν και εξαρτάται από το πού θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι.

Με τις χαμηλότερες απαιτήσεις πληρωμής, τα δάνεια FHA είναι δημοφιλή με τους πρώτους αγοραστές που μπορεί να μην έχουν πολλά χρήματα σωστά. Είναι επίσης καλό για τους ανθρώπους με λιγότερο από αστρικό πιστωτικό ιστορικό που μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για μια συμβατική υποθήκη σπιτιού.

VA Δάνεια

Τα μέλη υπηρεσίας ενεργού υπηρεσίας, οι βετεράνοι και οι οικογένειές τους έχουν μια τρομερή πηγή για την αγορά ενός σπιτιού. Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις, παίρνοντας ένα δάνειο VA χωρίς προκαταβολή και καμία ασφάλιση υποθηκών δεν μπορεί να γίνει πραγματικότητα σας. Αυτά τα δάνεια έχουν απαιτήσεις υπηρεσίας που είναι εύκολο να καλυφθούν. Γενικά, είναι αρκετές 90 συνεχόμενες ημέρες υπηρεσίας κατά τη διάρκεια του πολέμου, 181 ημέρες σε ώρες ειρήνης ή περισσότερα από έξι χρόνια υπηρεσίας στην Εθνική Φρουρά ή Αποθεματικά. Πριν κάνετε αίτηση σε έναν δανειστή, θα χρειαστείτε ένα Πιστοποιητικό Επιλεξιμότητας από τη VA.

Πλεονεκτήματα: Δεν υπάρχει απαίτηση προκαταβολής καθιστά ένα κομμάτι κέικ για να πηδήξει στην ιδιοκτησία σπιτιού. Επιπλέον, η μη πληρωμή ασφάλισης υποθηκών θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια.

Μειονεκτήματα: Τα δάνεια VA είναι διαθέσιμα μόνο σε βετεράνους. Και χωρίς να έχετε προκαταβολή, περιορίζετε τα αρχικά σας κεφάλαια, καθιστώντας τα δύσκολα να τα πουλήσετε, εκτός αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για το μεγαλύτερο μέρος του δανείου.

Οι βετεράνοι που επιθυμούν να αγοράσουν την πρωτεύουσα κατοικία τους και που έχουν δεσμευτεί να ζουν σε ένα μέρος για αρκετά χρόνια είναι εξαιρετικοί υποψήφιοι για υποθήκη VA.

USDA Δάνεια

Παρόμοια με τις υποθήκες FHA και VA, το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ (USDA) προσφέρει ένα πρόγραμμα για την παροχή δανείων σε άτομα με χαμηλό έως μέτριο εισόδημα. Για να είστε κατάλληλος, το σπίτι που θέλετε να αγοράσετε πρέπει να βρίσκεται σε μια επιλέξιμη περιοχή. Αν είναι και πληρούν τα προσόντα εισοδήματος, είναι μια εξαιρετική επιλογή δεδομένου ότι δεν υπάρχει καμία απαίτηση προκαταβολή.

Πλεονεκτήματα: Η αγορά ενός σπιτιού με μηδενικά κάτω είναι μια καταπληκτική ευκαιρία αν έχετε χαμηλά αποταμιεύσεις. USDA δάνεια έρχονται με χαμηλότερες απαιτήσεις εισοδήματος από μερικούς άλλους τύπους στεγαστικών δανείων, και θα πληρώσετε λιγότερο για την ασφάλιση υποθηκών.

Μειονεκτήματα: Οι δανειστές προτιμούν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 640, αν και οι εναλλακτικές πηγές πιστώσεων μπορούν να σας βοηθήσουν να προκριθείτε εάν δεν πληρείτε αυτές τις απαιτήσεις. Η καθιέρωση της ισότητας στο σπίτι σας παίρνει ένα τεράστιο χρονικό διάστημα χωρίς προκαταβολή.

Εάν έχετε χαμηλό ή μέτριο εισόδημα και επιθυμείτε να αγοράσετε ένα σπίτι σε μια επιλέξιμη αγροτική περιοχή, αυτό θα μπορούσε να είναι μια εξαιρετική επιλογή. Ένα δάνειο USDA μπορεί επίσης να βοηθήσει αν δεν έχετε πολλά στο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας ή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν χτυπά το σήμα.

Συμβατικά στεγαστικά δάνεια

Συμβατικά στεγαστικά δάνεια εκδίδονται από ιδιωτικούς δανειστές. Σε αντίθεση με τις υποθήκες FHA, VA και USDA, τα συμβατικά δάνεια δεν είναι ασφαλισμένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Έχουν πιο άκαμπτες απαιτήσεις προσόντων, αλλά μπορούν συνήθως να σας εξοικονομήσουν χρήματα πάνω από μια υποθήκη FHA. Η συμμόρφωση των συμβατικών δανείων έχει ορισμένους κανόνες που ορίζει η κυβέρνηση. Ωστόσο, τα μη συμμορφούμενα δάνεια δεν είναι όπως ρυθμίζονται, καθιστώντας ακόμη πιο σημαντικό να ψωνίζουμε και να συγκρίνουμε προσφορές από διαφορετικούς δανειστές.

Πλεονεκτήματα: Οι οφειλέτες μπορούν να τύχουν προκαταβολής από 3% έως 20%. Δεν υπάρχει καμία απαίτηση να είναι η κύρια κατοικία σας, καθιστώντας την καλή επιλογή για οποιαδήποτε αγορά ακινήτου.

Μειονεκτήματα: Τα συμβατικά δάνεια απαιτούν τυπικά υψηλότερη προκαταβολή από τους άλλους τύπους υποθηκών και αυτό θα μπορούσε να αποκλείσει ορισμένους δυνητικούς δανειολήπτες. Η πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών είναι απαραίτητη χωρίς να μειωθεί κατά τουλάχιστον 20% και αυτό μπορεί να είναι δαπανηρό.

Οι άνθρωποι με αξιοπρεπή πιστωτικό αποτέλεσμά, σταθερό εισόδημα και οι οποίοι θα είναι ιδιοκτήτες του σπιτιού για το μεγαλύτερο μέρος του δανείου μπορούν να επωφεληθούν. Είτε σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι για να ζήσετε, ένα δεύτερο σπίτι, ή επένδυση σε ακίνητα, μια συμβατική υποθήκη μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε τη δουλειά.

Αντιστρεπτέες υποθήκες

Προκειμένου να δικαιούστε αντίστροφη υποθήκη, πρέπει να είστε τουλάχιστον 62 ετών. Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι μια απάντηση για έναν ηλικιωμένο πολίτη ο οποίος διαπιστώνει ότι δεν έχει εξοικονομήσει αρκετά για συνταξιοδότηση. Ο δανειστής θα θελήσει να δει ότι έχετε ουσιαστική ισότητα στο σπίτι σας πριν συμφωνήσετε σε μια αντίστροφη υποθήκη. Προσέξτε, υπάρχουν καλές και κακές πτυχές των αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων.

Πλεονεκτήματα: Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο, δεν είστε υποχρεωμένοι να επιστρέψετε το ποσό του δανείου σε μηνιαίες δόσεις. Αντ 'αυτού, το δάνειο συν τους τόκους θα οφείλεται όταν πουλάτε το σπίτι ή στο τέλος της συμφωνημένης περιόδου δανείου.

Μειονεκτήματα: Η αντίστροφη υποθήκη μπορεί να χρησιμοποιήσει όλο το μετοχικό κεφάλαιο που έχετε στο σπίτι σας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα μείνει τίποτα από τα δικαιώματά σας μετά την πώληση του σπιτιού σας.

Πώς να πάρετε μια υποθήκη

Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, αφιερώστε λίγο χρόνο τώρα για να ελέγξετε τα οικονομικά σας και το πιστωτικό ιστορικό σας. Μπορεί να μην έχετε την πολυτέλεια ενός καλού βαθμού FICO ή ενός ανθηρού τραπεζικού λογαριασμού, αλλά έχετε επιλογές.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο FHA με ελάχιστη απαίτηση 500 βαθμού πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να ανοίξει την πόρτα για ιδιοκτήτες σπιτιού για τους δανειολήπτες με ιστορικό. Επιπλέον, τα ενυπόθηκα δάνεια από το VA και το USDA καθιστούν ακόμα πιο εύκολο το να μην απαιτούν προκαταβολή. Υπάρχουν επίσης ορισμένες πρόσθετες στρατηγικές που μπορούν να βελτιώσουν τις πιθανότητές σας στην έγκριση για ένα στεγαστικό δάνειο. Αν και δεν συνιστούμε 40ετή υποθήκη, μέθοδοι όπως η υποθήκη 80-10-10 μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για την κατάστασή σας.

Γνωρίζοντας ποιες είναι οι επιλογές σας και μάθετε τα μέσα και τα έξω των διαφορετικών στεγαστικών δανείων δεν είναι τόσο περίπλοκο όσο νομίζετε. Σας δίνει επίσης ένα σημαντικό πλεονέκτημα όταν συγκρίνετε τύπους υποθηκών και δανειστές να σας βαθμολογήσουν μια ακόμα καλύτερη προσφορά.